Zdar, jelikož mi za pár měsíců končí fixace hypotéky a budu jednat o dalším úroku a nechci dávat bance ani korunu navíc, než je nutné, tak prosím o různé rady a náměty na zatlačení úroku co nejníže.
Jde mi spíše o osobní zkušenosti. Přestává mě ta lichvařina bavit. Díky moc
zkus napsat u jaké banky jsi a jaký máš nyní úrok…
Zda jsi schopen doložit stejný příjem i nyní…
Já šel nyní dolů z úrokem o celé 2% i bez dokládání příjmu..
mám 4,4 u unicredit a chtěl bych se dostat pod 3
unicredit, to je zlý :(
Prosim Te v cem ? Ja u nej byl (tim, ze prevzali Zivnobanku) a naprosto na pohodu i bez uctu, 4 roky. Pak jsem refinancoval ke KB, nutnost mit u nich ucet, daleko vice papirovani… Ted mi bude po trech letech koncit fixace u KB, tak zkusim ty Unicreditaky trosku poskadlit a uvidim.
no, asi zalezi kde, manzelka s nima u nas nema gut zkusenost, desne umorny jednani i o uplny picoviny…
no, KB – to uz radeji tu Uni :) osobne jsem zastance CS a CSOB, uznavam, ze asi hlavne diky dobry osobni zkusenosti..
ale není, lze se u nich dostat na 2,99%
taky jsem u unicredit a pred 2 mesiacmi som menil fixaci na 5r za 2.99(z5.2). inak momentalne su aj lakvejsie nabidky kolen 2.5 ale neviem podrobnosti
ale unicredit nie je moc idealne pretoze predcasne splatit to chce zaplatit polpatok, zmena dlzke splacania to je proste dalsi poplatok(nemaly) atd. je to skor vhodne pokial nechces sahat viac na ten ucet.
bohuzial cely cas som mal pry dost casu na novu nabidku a dalsie kecy a nez som dostal konecne nabidku uz som mal len necele 3 tyzdne na refinance ..
Urok je len jedna cast z celku. Pozri sa na moznost robit mimoriadne splatky. Neviem ako mas nastaveny uver ale mimoriadkami sa daju usetrit znacne prostriedky.
s mimořádnejma splátkama se nepočítá, finance navíc dávám jinam
Ked ich dokazes vyuzit lepsie preco nie :).
mimořadnou splátku můžeš využít po skončení fixace, podle mě naprosto zbytečné tohle zohledňovat jako kriterium vyběru
Mylis sa. Pri fix-e 3+ rokov je to dolezity parameter. Su banky ktore umoznuju davat mimoriadnu splatku kazdy rok bez poplatku aj pocas fixu. Mimoriadna splatka je splatka istiny, banka ma nasledne 2 moznosti ako dalej:
1, skratenie splatnosti uveru
2, znizenie vysky splatky (vypocet podla zostatku istiny po splatke).
Toto plati na svk.
Pokial vyuzivas mimoriadne splatky dokazes hypo rychlejsie splatit a samozrejme vyrazne menej zaplatit na urokoch. Ak si dosledny a vies, ze mozes vyclenit xx penazi kde xa + xb = xx a xa je na splatku a xb je zostatok pouzity na mimoriadnu splatku tak sa presne vyratat kolko penazi to bude.
nemyslím to samozřejmě úplně vážně, ale v dnešní době mít fixaci na 5 let a doufat, že mezitím přijde ta očekávaná dluhová hyperinflace a nepřijdeš přitom o práci ;)
Tak zalezi ako chces splacat hypo. Pre mna je skor dolezite vediet za na x rokov dopredu viem ze hypo bude presne xy, a splacam istinu mimoriadkami. Ked sa mi bude menit fix (5r) tak pripadna zmena uroku ma nebude nijako zasadne boliet, viac ako polovica hypo bude uz uhradena cez mimoriadne splatky. Zaroven mam spatnost na 30 rokov, takze mesacne splatky budu po tejto dobe smiesne male.
Pri sadzbe naviazanej na nejaky BOR by som mozno usetril par e na splatke, mimoriadkami usetrim vyrazne viac.
Vetsina lidi ma akorat na splatky a ani korunu navic, pro ty je „mimoradna splatka“ SciFi. A ti co penize navic maji, je investuji lip nez za 4% co maji urok na hypo
No vidis, ja peniaze na mimoriadky mam a neinvestujem (neviem kam :)). Zivotne a podobne chujoviny neberiem ako investiciu.
Zajdi do jiné banky, nech si spočítat hypotéku tam a pak naklusej do svojí banky a smlouvej. Neměl by být problém vyválčit úrok kolem 3%…
Každopádně se ale snaž dohodnout v té bance, kde teď jsi, a nerefinancovat.
proč nerefinancovat, když mi jinde nabídnou lepší podmínky a ta moje současná banka na to nepřistoupí?
Měl by sis spočítat, jestli se ti to vyplatí. Ze začátku hypotéky jde obvykle větší část splátky na úrok a menší na úmor. Tenhle poměr se pak postupem času překlápí ve prospěch úmoru. Když budeš refinancovat, tak zas budeš splácet víc úroku…
Když svojí bance pohrozíš refinancováním a řekneš jim konkrétní nabídku od konkurence, tak se budou snažit si tě udržet.
To, co píšeš v prvním odstavci, čtu v diskuzích docela často, přitom je to totální nesmysl. Je úplně jedno v jaké fázi splácení jsi, záleží pouze na úrokové sazbě a výši dlužné částky. Když zachováš výší splátky, tak při refinancování se stejnou sazbou normálně pokračuješ tam, kde jsi v minulé bance skončil.
Přesně tak.
jestliže zachovám roky na splácení a urok mi klesne, klesne mi i měsíční splátka nebo se mi zachová výše splátky a zkrátí se mi roky splácení?
Když zachováš roky splácení a úrok klesne, tak klesne měsíční splátka.
Pokud bys chtěl zachovat výši splátky a úrok klesne, tak se zase zkrátí doba splácení.
Varianta závisí na tom, co si při refinancování domluvíš (na základě toho, co se ti zdá v tvojí situaci lepší variantou).
mi se jeví jako optimální snížení výše splátek i doby splácení :-)
normálně jim přineseš konkurenční nabídku a uvidíš, jak začnou snižovat:-)
Souhlas s tím smlouváním. Pokud se ti podaří vysmlouvat u současné banky min. stejné podmínky jako u konkurence není důvod měnit. Pokud ti ovšem takovou nabídku nedají, nevidím důvod proč nerefinancovat. Pokud zvolíš nezměněnou splatnost s výhodnějšími podmínkami (netýká se pouze výše úrokové sazby) s klidem bych přešel jinam. V současné době v případě refinancování banky nabízejí vyřízení zdarma a to včetně odhadu, takže jediné co tě to bude stát je čas… Kdyby jsi potřeboval poradit nějak detailněji, tak mi napiš maila nebo na lépe na icq.
vše zůstane při starým – doba splácení… jen doufám, že nebudu platit 150 Kč za vedení uvěrovýho učtu, ale to jsem si vymodlil již před 3 roky.¨
Kdybych to dostal pod 3 procenta, tak fixnout na 3 ne bo 5 let?
Pokud neplánuješ předčasné splacení nebo tak něco, tak bych fixnul na 5let. V současnosti jsou ty hypošky tak nízko, že by se ti to mělo vyplatit…
souhlas…
to, že to níž nepůjde slyším už asi 3 roky :-)
No hele ono to už fakt nemá kam jít. Jako je možný že třeba ještě 0,2% dolů by to ještě šlo, ale to jsou fakt minima. Dneska sazba pod 3% je nádhera. Minimální sazby na který se dá teoreticky dosáhnout jsou ještě níž, ale to už závisí na daném případě. Jen pro názornost REPO sazba České národní banky, od který se odvíjejí sazby hypoték je v tuto chvíli 0,05% – takže opravdu už moc není prostor…
No ono opravdu už není kam snižovat – pro názornost REPO sazba České národní banky, od které se odvíjejí sazby hypoték je v současné době 0,05% – takže opravdu není kam. Jako je možné, že to o nějakou setinu dolů jít může ale… Sazby pod 3% jsou opravdu luxusní a neměl by být problém se lehce pod 3% dostat. Minimálky jsou ještě níž, ale to záleží na individuálním posouzení…
Vzhledem k tomu, že banky vklady od střadatelů úročí cca 1,5% tak pořád je kam klesat. Ale na druhou stranu REPO sazba možná půjde za rok či dva kvůli inflaci nahoru.
to není úplně to samé – bohužel :)
Přeci banky si na vše také nemůžou půjčovat od ČNB. Potřebujou i kapitál od střadatelů.
Blbost. Dneska letí kreativní účetnictví, takže si vyrobí peněz kolik potřebují.
v tom pripade se radeji vyhni GE money bank. Refinancovani ktere melo byt podle maklerky zadarmo me prislo na 11 tisic…
Já to dělal už 3× a loni naposled. Loni jsem dostal 3,6%, což na loňskej rok ušlo. Vždy jsem obešel několik bank, a s nejnižší nabídkou zašel do své a oni mi to sami snížili lehounce nad ten nejnižší úrok. Tuším, že loni jsem nejméně dostal v KB a to 3,5. Kvůli jedné desetině mi to za tu změnu nestálo (rozdíl je pár korun). Dal jsem to na 5 let a za 5 let mi bude zbývat jen něco málo přez 50k a to už zalepím.
čeká mě to next summer, hodlám aplikovat systém africké tržnice natvrdo…
Taky mě čeká stejná příhoda,končí mi 5 letá fixace ČSOB 5.09 %,to byl oproti dnešním kujva úrok
No my to řešili tento měsíc. Končí nám v květnu 3-letá fixace u KB se sazbou 4,52%, což před 3 lety byla výborna sazba. Před měsícem a půl jsem kontaktoval všechny banky, co poskytují u nás hypotéky a nechal si namodelovat nabídku na naši situaci a ptal se na všechny možnosti, jak snížit úrokovou sazbu a co mě to snížení bude stát (vedení účtu, poplatek za příchozí a odchozí platbu, poplatek za vedení hypotečního úvěru, odhad bytu, atd.). Pak jsem si to hodil do excelu a vypočítal jsem si RPSN, takže některé nabídky už se nejevily tak supervýhodně jako na pobočce.
Dokonce jsme se dostali na sazbu 2,75% u Hypoteční s 5-letým fixem, ale nakonec zakotvíme u AXA, kde jsme dostali sazbu 2,89% bez jakýchkoliv podmínek a poplatků. Navíc s možností mimořádných splátek 1× ročně.
Zajímavé na tom bylo, že jsme od KB dostali nabídku před 2 týdny 3,8%. Když jsem po chvíli v oné kanceláři opět popadl dech, tak to paní upravila na 3,6% a když jsem ji ukázal nabídky, které jsme dostali, tak říkala, že by se to dalo neoficiálně snad srazit na 2,99%, ale níž už to prostě nejde, protože to je jejich minimální sazba, pod kterou se už nedá jít. Dokonce nabídla i vedení běžného učtu zdarma, poplatek za vedení hypotečního úvěru nula apod. Přesto refinancujeme. Celkové náklady nás budou stát 2.500 Kč. 1.500 pro KB, protože ty k***y si mezitím zavedli poplatek za vyčíslení zůstatku a 1.000 na katastru. Za 5 let splacení ale ušetříme oproti nabídce KB pěknou sumu a za ušetřené peníze si pak můžu koupit řadu pěkných věcí. Třeba racka chechtavého i s klecí. :)
Hlavní myšlenkou toho, co jsem tu právě sepsal je, nezůstat pasívní a jednat. Obejít si banky a nechat si připravit konkurenční nabídky, protože jedině tak bude dosavadní banka přitlačena ke snižování sazby, odpouštění poplatků a zlepšování dalších nabídek.
Tož tak!
pěkně. je vidět, že když se člověk snaží, lze domluvit rozumné podmínky.
teď ještě naučit lidi, aby se prostě sbalili a šli jinam, když je jejich banka odírá. to se bohužel neděje, jsme líní, a tak platíme a platíme … a platíme.
umíte si představit tu pohromu, kdyby třeba ČS, ČSOB nebo KB odešlo 20% klientů ke konkurenci? všechny tři mají více než milion klientů, takže i těch 20% generuje zajímavou sumičku na poplatcích. a banky se netají tím, že poplatky jsou hlavním zdrojem jejich příjmů.
poplatky jsou hlavním zdrojem jejich příjmů
Ani nahodou. Pred asi 5 rokmi som si prestudoval vyrocnu spravu CSOB (CZ) a ak si dobre pamatam, tak trzby boli cca 120mld a vydaje 110mld. Trzby z poplatkov boli 10mld, rovnako ako konecny zisk. Takze veta „bez poplatkov, by banky nic nezarobili“ je sice pravdiva, ale jej vyznam je uplne iny, ako tvrdis ty. Pretoze bez akychkolvek 10mld (z tych 120mld) by bola banka na konci na nule, nielen bez tych 10mld z poplatkov.
teď jsem předělávala klientce z 3.9 na 3.3 a navyšovala o 500tis.
ale možná by se dalo i na 2,99…:-)
přesvědčovat tě nehodlám.
Ahoj,
já kupoval asi před měsícem byt, čsob, 1,8 mil, 85% hypotéka, úrok 3,09..
udělal jsem to tak, že jsem obešel všechny banky, co se dalo a pak jsem ještě šel k jednomu fin. poradci, ptže jse měl nějaké problémy s tím, abych tu hypotéku dostal a ten mi to nakonec s bankou vyhádal na tyto částky a vše skvěle zařídil..mne to až tak nebavilo, takže jsem byl rád, že to někdo tak trochu řešil za mne a myslím, že i s docela dobrým výsledkem..
poplatek za účet mám rok zdarma a založení hypošky taky zdarma..fixace na pět let..
pokud byste někdo chtěli, můžu vám dát na člověka kontakt..nepíšu jej sem rovnou, abyste netvrdili, že dělám reklamu, ale oproti většině, kdy tyto lidi nesnáším, tento mi opravdu pomohl..
Prejdi na fixaci 1 rok – ta je vzdy nejvyhodnejsi. Navic budes moct kazdy rok vlozit mimoradnou splatku bez jakehokoliv omezeni nebo odejit jinam. A trvej na zruseni poplatku za vedeni uctu (mesicne 200 Kc dela 2400 Kc za rok). Pokud ti nanutili nejake osobni pojisteni, chtej za to slevu.
„Prejdi na fixaci 1 rok – ta je vzdy nejvyhodnejsi“ – to nemyslis vazne, ze ne?
:)
Ale ano, s rocnim fixem si v pohode vyjednas stejny nebo lepsi urok nez pro 3 nebo 5 let. A muzes si kazdy rok nastavit vysku splatky, jak potrebujes, kazdy rok vlozit mimoradnou splatku bez poplatku. To myslim dobre odpovida tazatelove situaci. Pro odvaznejsi je tu pak hypo bez fixu.
zajímavé by bylo porovnání. fixace 7 let, 2.72%.
Ahoj…líbí se mi vzájemné dohadování se tady o výši úrokové sazby :-o) nikdo ale nezmínil, že výše úrokové sazby se odvíjí od výše úvěru (čím vyšší úvěr, tím nižší úroková sazba-neb se to bance lépe vyplatí), dále závisí na výši LTV…je toho více, co ovlivňuje výslednou úrokovou sazbu :-) a hlavně – někdo to tu malinko nakousl s excelovskou tabulkou – výsledné procento úrokové sazby nic nevypovídá o výhodnosti té či oné nabídky – protože v ní každá banka přesně nezapočte následné různé poplatky (opravdový výsledek by totiž už nezněl tak úžasně krásně) :-)
A ještě k výhodnosti fixace na 5 let – rozhodně bych se toho nebál, protože všeobecný trend jasně ukazuje, že již v průběhu letošního roku pofrčí úrokové sazby zase zpátky nahoru :-(
Ale berte to jen jako můj názor finančního poradce – každý má přeci svou hlavu, platný občanský průkaz a odpovědnost za svá rozhodnutí :-)
MBANK: 2,54% – zadne poplatky za vedeni a podobne – kdykoliv muzu vysypat 25% predcasnou splatku bez poplatku
to vypadá dobře,platí se k tomu nějaké pojištění?
jo
Samozrejme, pojisteni bytu na minimalne hodnotu pujcenych penez. Stejne tak jako v kazde bance, pokud se nepletu. Vyber pojistovny je na tobe.
Jak moc jsi s nima handloval? A jaké máš další parametry (částka, fixace, vlastní investice)?
Budu teď asi řešit hypo na 2,5mil. na 30let a fix 5let…
handloval tak nejak bezne jak se slusi s bankou. ty dalsi parametry ti muzu poslat mejlem.
Tak se mi včera ozval můj poradce a zatím má nabídky od 1,80% float a od 2,60% fix na 5 let. Tak jsem zvědavý, kam se nakonec dostanem…
hmm tak to máš buď FLOAT a nebo tam máš všechny možný nesmysly jako pojištění schopnosti splácet, rizikovku atd… Samo o sobě ti 2,54% s fixem na 5 let nikdo nedá…
ano float. zadny nesmysly – 2,54% je kompletni mesicni naklad
to pak dává smysl když je to float. Jen mi malinko uniká smysl floatu v dnešní době. Ale proti gustu…
mam to uz cca rok, to je ten duvod. zacinal sem na 3,24. Kazdopadne si dokazu predstavit variantu, ze ted podepisu float na jeste nizsi sazbu a hned dalsi mesic to u mbank zadarmo fixnu ;-).
No jestli to tam takhle funguje tak je to bomba. Ale co vím, tak většinou když chceš fixnout float tak ti tam banka přihodí nějakou dadrdu – třeba úroková sazba float + 1%.
udajne to tak funguje, kazdopadne sem to jeste nezkousel.
Také o tom uvažuju. Jsem v podobné situaci, jen nemám hypotéku, ale úvěr ze stavebka od Modré Pyramidy. Na dnešní poměry je jejich úrok už pomalu zlodějina, platím jim bratru 5,39 % a mám půjčeo 1,3 mil, úvěr jsem zařizoval v roce 2009. Zatím jsem ve fázi překlenovacího úvěru. Nicméně v lednu jsem umořil dost velkou část dluhu částkou 500000 kč a vzhledem k tomu, že zatím splácím úrok a ještě dospořuji, tak jak se mi překlene úvěr do normálního, což by mělo být někdy červen/červenec, zbude doplácet částka kolem půl milionu, tak se mi zníží splátky na 5%, což je stále velmi „nekřesťanský“ úrok. Ale můžu bez jakýchkoliv poplatků jít jinam, takže už se na to třepu :). Jakmile situace nastane, tak to vidím asi na mBank. Mám u nich účet, takže nebudu muset nejspíš potřebovat žádné potvrzení o příjmu atd.
Bacha na to úvěr ze stavebka (myslím tím přidělený úvěr) sice vypadá strašně (úrokovka 5%), ale než cokoliv uděláš doporučuju si to opravdu propočítat, zda se ti to vyplatí. Nedoporučuju se orientovat pouze porovnáním výše úrokové sazby…
Bavil jsem se o tom s finančním poradcem a problém by to být neměl. U přiděleného úvěru problém není. Problém by byl, kdybych to chtěl lámat přes koleno a refinancovat úvěr už nyní, kdy mám ještě překlenovací úvěr. Ale samozřejmě si vše ještě před tím než se do něčeho pustím ověřím, abych na tom v konečném důsledku nějak nedoplatil.
Ve fázi překlenováku je jediná rozumná možnost počkat do konce fixace, která je u MP 6 let, pak se to dá normálně refinancovat jako hypotéka. Já to udělám přesně tak, protože jsem zjistil, že se mi to vyplatí víc, než jim sypat prachy na dospořování za 2 % a po splnění podmínek čekat ještě půl roku (běžná praxe), než se mi MP milostivě uráčí přidělit úvěr.
Schválně pak napiš, jak dlouho bude trvat přidělení u tebe a jaký jsi měl parametr ohodnocení.
Jsem zvědavý, zatím jsem ve fázi čekání od ledna na přidělění je cca půl roku, bohužel.
Na druhou stranu jsem se dočetl, že MP nemusí souhlasit s předčasným přidělením úvěru, při předčasném splacení, že tak brání tomu, aby klienti utíkali k současným levnějším hypotékám. Ze smlouvy na to mají právo, protože ve smlouvě je kouzelná formule, která píše, že spořitelna musí souhlasit s přidělením úvěru předčasně. Běžne to dělaly stavební spořitelny, ale nyní jim Kalousek jde po krku, tak se snaží zuby nechty si klienty držet co nejdéle. A další „vychytávka“ od nich, že poplatek za zjištění částky, která je na doplacení úvěru stoupla z pár stovek za tisíce, což je taky slušná kurvárna od stavebek. Prostě výjeb vedle výjebu, tak jsem sám zvědavý, jak to dopadne.
Jsi si jistý, že je něco takového vůbec možné? O ničem takovým, jako je předčasně přidělení jsem neslyšel, pouze předčasné splacení a ukončení, které se ale hodně prodraží. Pro přidělení musíš spořit alespoň 2 roky, mít naspořeno 40 % CČ a parametr ohodnocení alespoň 55.
Tohle mi řeklo několik poradců nezávisle na sobě. Když vložím větší částku, tak by do půl roku měli přidělit už klasický úvěr. Spořím 4 roky, ale zatím v podstatě splácím úroky a dospořuji.
Tak mi přišel 2 dny zpět dopis od MP, přidělili mi úvěr. Bohužel až k 30.8.2013, takže si ještě počkám. Díval jsem výpis a parametr ohodnocení jsem měl ke konci roku 2012 55, nyní mám 99,18. Nevím co to přesně zmanená, ale asi to bude nějak souviset s platební morálkou klienta.
Každopádně, jak budu mít přidělený úvěr, zkusím se s MP domluvit na lepším úroku, než současných 5%. Mám představu kolem 3%, nejlépe i pod 3%. Pokud budou ochotní, tak bych u nich zůstal, pokud ne, tak mají smůlu. Také jsem se dověděl, že mBank nedělá refinancování úvěru ze stavebka, ale jen hypotéky. Takže se budu muset poohlédnout jinde.
Hmm, takže ještě 9 měsíců platit úrok z plné částky, když už máš polovinu prakticky splacenou, to jsou normální sráči. Pokud jsi měl parametr 55, tak je to běžné přidělení, nic předčasného v tom nehledej. Parametr ohodnocení se počítá ze zůstatků ve všech čtvrtletí, kdy se parametr také obnovuje. Zjednodušeně to zabraňuje rychlému splacení úvěru velkou jednorázovou částkou.
S tou mBank je to pro mě novinka, víš k tomu něco bližšího?
Jsou to sráči, je mi jasné, že se mě snaží ždímat jak to jde. Předpokládaný termín přidělení úvěru jsem měl napsaný podle smlouvy na rok 2017.
Psal jsem dotaz do mBank na refinancování úvěru ze stavebka a přišla mi odpověď, že úvěry ze stavebka nedělají, jen refinacování hypotéky. Takže jsem po tom dál už nepátral. Ale můžu napsat ještě třeba na mfórum, co mi k tomu napíšou.
Ahoj, měl jsem refinanc za HB do Unicreditu. Mam float sazbu nyní na 2,3 %. Pokud chces více informací, tak napiš do mejlu.Tady to řešit nechci.
Dan
zdravím, dělám si refix hypo a chtěl bych Vás požádat o radu.. v současné instituci mi nabízejí úrok 2,09% a nejlepší se mi povedlo vyběhat 1,99%.. oplatí se kuli desetině přecházet?
fix mám 5let a je to bez pojíštění
díky moc za rady
a nemůžeš si jí nechat předschválit s těmahle podmínkama s tím, že jí začneš čerpat až za ten rok? to se taky dělá. resp já sem to už měl takhle dohodnutý
Řešil jsem podobné – stávající banka mi nabídla o desetinu horší úrok, než nejlepší konkurenční nabídka. -Já se na přefinancování vykašlal, protože jen odhadce by tehdy vyšel na tuším 4500Kč – což Ti takřka maže ten rozdíl stokoruny v měsíční splátce po dobu 4 z 5 let…
Ja to potreboval nejspis videt napsany, s tema lepsima procentama by zisk byl cca 4800,– naklady na zmenu instituce 3000,– cista ruka domu reda 1800,– tedka jestli to za to stoji..
těch nákladů bude mnohem víc si nejdřív zjisti co ještě všechno tě čeká, a tvůj čas s vyřizováním
Odhodlane mi tvrdi, ze jedine co se plati je odhad a zmena na katastru. Mel bych se tedy ptat jeste na neco?
Spocitej si svuj cas a ochotu postarat se o zmenu. Lusknutim prstu to proste neni.
Cas do toho nezahrnuji, je to opet na nejake obdobi a ten tyden tomu dam
